Kategori Bank Umum.

Bank Buku 4 adalah kelompok Bank dengan modal inti >= Rp 30 Triliun
Di 2016 ada 7 Bank Buku 4 :

1. Bank Central Asia ( dengan skor rating terbaik di 95,55%)
2. Bank Mandiri
3. Bank Negara Indonesia
4. Bank Rakyat Indonesia
5. Panin Bank
6. Bank Danamon
7. Bank CIMB Niaga

​Bank Buku 4 menguasai market share total kredit sebesar 45,70% Bank Umum di 2016.
Pencairan Kredit Bank Buku 4 bertumbuh 12,59% di Tahun 2016 vs Tahun 2015.

Bank Buku 3 adalah kelompok Bank dengan modal inti > Rp 5 Triliun < Rp 30 Triliun
​Di 2016 ada 18 Bank Buku 3
​Bank OCBC NISP memimpin dengan skor rating terbaik di 94,45%
​Bank Buku 3 menguasai market share total kredit sebesar 37,11% Bank Umum di 2016.
Pencairan Kredit Bank Buku 3 bertumbuh 4,03% di Tahun 2016 vs Tahun 2015.

Bank Buku 2 adalah kelompok Bank dengan modal inti >= Rp 1 Triliun < Rp 5 TriliunDi 
Di 2016 ada 55 Bank Buku 2

Bank Buku 1 adalah kelompok Bank dengan modal inti < Rp 1 Triliun

​​Pertumbuhan Kredit industri Bank Umum tercatat sebesar 7,85% di Tahun 2016 vs Tahun 2015.​

Richard Russell adalah seorang penulis di bidang Keuangan ( Finance ) di America.
Dia mulai menerbitkan newsletter berjudul Dow Theory Letters pada tahun 1958.
Dow Theory Letters adalah newsletter tertua yang ditulis oleh satu orang selama ini.

Richard menulis untuk Dow Theory Letters hampir setiap hari, dan menerbitkan nya setiap 10 hari atau 3 minggu untuk pembaca setia nya.

Richard meninggal dunia pada tanggal 21 November 2015. Rest in Peace, Richard.

Artikel dia yang paling populer berjudul " Orang Kaya, Orang Miskin".
Original artikel tersebut (dalam bahasa English) terlampir bersama artikel ini.

Di artikel ini, saya ringkaskan poin-point utama dan pelajaran penting semoga bermanfaat untuk pembaca.

Untuk sebagian besar investor, menghasilkan uang membutuhkan rencana, disiplin diri dan keinginan.

Aturan Pertama - mengerti compounding ( bunga diatas bunga )

Ajaran pertama Richard kepada anak-anak nya adalah the power of compound interests ( kekuatan bunga berganda atau  bunga di atas bunga )

Bunga berganda adalah jalan utama yang aman untuk kekayaan. Jalan ini membutuhkan kegigihan, pengorbanan ... namun membosankan. Perlu ketekunan dan fokus

Jika kita tekun menjalankannya, hasil akan terlihat setelah 7 - 8 tahun.

Sebagai contoh, Richard memberi hasil satu studi perbandingan dari penelitian Market Logic, Fort Lauderdale, di America.

Investor pertama membuka rekening pensiun pada umur 19 dan selama 7 tahun melakukan deposit sebesar $ 2000 per tahun.

Rekening tsb memberikan bunga 10% per tahun. Setelah 7 tahun, investor stop melakukan deposit.

Investor kedua buka rekening pensiun pada umur 26 tahun dan secara tekun melakukan deposit $ 2000 per tahun sampai umur 65.

Lihat tabel perbanding, Investor pertama akhirnya menerima uang lebih banyak dari Investor kedua !

Kontribusi 7 tahun awal Investor pertama melebihi 33 tahun kontribusi rutin Investor kedua !

Inilah kekuatan bunga berganda !!

Aplikasi pertama untuk kita semua :
Lebih awal kita melakukan penabungan yang menikmati bunga berlipat lebih baik !
BPR menawarkan bunga deposito menarik, sampai dengan 10% efektif per tahun dan di jamin oleh LPS.
Ayo mulai menabung secepatnya di BPR !


Aturan Kedua - Don't Lose Money ( Janggan Hilang Uang )

Nasihat ini mungkin terdengar terlalu naif dan simple, tapi kenyataan nya banyak sekali orang yang kehilangan uang karena mereka melakukan banyak keputusan pemakaian uang seperti berjudi, berinvestasi di bisnis yang jelek, salah timing, beli barang ke mahalan, karena tamak dll

Aplikasi ke dua - prinsip kehati-hati an dalam melakukan pengeluaran uang. Terutama dalam melakukan investasi. Tukar pikiran dengan berbagai orang terpercaya. Check dan Re-check !


Aturan Ketiga - Orang Kaya, Orang Miskin

Kelebihan utama orang kaya di banding orang biasa dalam bidang investing adalah - orang kaya tidak butuh the market ( bursa investasi ) karena mereka sudah memiliki banyak penghasilan.

Orang kaya tidak tertekan untuk melakukan trading untuk menghasilkan uang dari market dalam waktu cepat, ini sanggat pengaurh dalam mengurangi keputusan investasi yang buruk.

Orang kaya cenderung lihai atau ahli dalam menentukan nilai dan berinvestasi pada kesempatan dengan nilai yang atraktif.

Jika tidak ada investment yang menarik, mereka menunggu. Karena penghasilan mereka masuk secara rutin, mereka sabar menunggu sampai ada investment yang cocok datang. Mereka tau apa yang mereka mau dan sanggat sabar, karena mereka mampu menunggu.

Orang miskin tidak sabar menunggu, mereka mau make money secepatnya. Mereka tidak mengerti nilai dan sering membayar lebih dari pada nilai asset yang dibeli.

Mereka tidak mengerti pepatah

" He who understands interests earns it, he who doesn't understand interests pay it "

" Dia yang mengerti bunga mendapatkan nya, dia yang tidak mengerti bunga membayar nya "

Aplikasi ketiga - jaga ketat janggan sampai pengeluaran melebihi penghasilan. Pastikan kelebihan di investasi kan pada asset yang produktif, yang menghasilkan pemasukan, nikmati bunga berlipat  .. sehingga pelan-pelan kita dapat penghasilan secara rutin seperti orang kaya.

Bunga Flat

Bunga dihitung dari Pokok Kredit pinjaman awal dan tidak berubah selama jangka waktu ( atau disebut juga sebagai Tenor ) Kredit.

Contoh Pokok Kredit Pinjaman = Rp 100.000.000 ,-
Bunga = 18% Flat per tahun
Tenor = 36 Bulan
Bunga yang harus di bayar setiap bulan = Rp ( 100.000.000 x 18% x 3 ) / 36 = Rp 1.500.000 ,-
Pokok yang harus dibayar setiap bulan = Rp ( 100.000.000 / 36 ) = Rp 2.777.778 ,-
Total Angsuran yang harus dibayar setiap bulan = Rp ( 2.777.778 + 1.500.000 ) = Rp 4.277.778 ,-

Bunga Efektif

Bunga yang harus dibayar setiap bulan dihitung berdasarkan saldo Pokok Kredit Pinjaman bulan sebelumnya.

Contoh Pokok Kredit Pinjaman = Rp 100.000.000 ,-
Bunga = 18% Efektif per tahun
Tenor = 36 Bulan

Bunga efektif bulan 1
= Rp 100.000.000 x 18% x ( 30/360 )   - asumsi 30 hari dalam bulan ybs
= Rp 1.500.000 ,-
Pokok yang harus dibayar bulan 1 = Rp ( 100.000.000 / 36 ) = Rp 2.777.778 ,-
Total Angsuran yang harus dibayar di bulan 1 = Rp ( 2.777.778 + 1.500.000 ) = Rp 4.277.778 ,-

Bunga efektif bulan 2
= Rp (100.000.000 - 2.777.778 ) x 18% x ( 30/360 )   - asumsi 30 hari dalam bulan ybs
= Rp 1.458.333 ,-
Pokok yang harus dibayar bulan 2 = Rp ( 100.000.000 / 36 ) = Rp 2.777.778 ,-
Total Angsuran yang harus dibayar di bulan 2 = Rp ( 2.777.778 + 1.458.333 ) = Rp 4.236.111 ,-

Angsuran bulan kedua lebih kecil dari bulan pertama. Demikian pula untuk bulan-bulan berikutnya, karena bunga dihitung dari saldo pokok yang menurun setiap bulan.

Bunga Anuitas

Merupakan modifikasi dari bunga efektif.
Metode ini mengatur jumlah angsuran pokok dan bunga yang dibayar agar total nya sama setiap bulan.
Untuk contoh perhitungan bunga anuitas bias dibaca dari file pengertian suku bunga dari Bank Indonesia (BI) dibawah.

Untuk PT. BPR Mahkota Artha Sejahtera, perhitungan total angsuran setiap bulan secara metode Bunga Flat, tapi perhitungan Pokok dan Bunga setiap bulan dihitung dengan metode Anuitas. Bunga dibayar besar diawal dan menurun setiap bulan, sebaliknya Pokok dibayar kecil diawal dan menambah setiap bulan.